Poistiť si môžeme v podstate čokoľvek. Najčastejšie si poisťujeme svojich štvorkolesových tátošov, pretože musíme. Za nimi nasledujú nehnuteľnosti a domácnosti. No a najmenej sa obávame o seba samých, o svoje životy. Je to ale správne? Namýšľať si, že nám sa nikdy nič nestane a ak aj, tak nám úplne postačí poistenie v niektorej z verejných poisťovní?
Na to vždy prídete až vtedy, keď dôjde k nejakej poistnej udalosti týkajúcej sa vášho zdravia, prípadne rovno vášho života. Zistíte, že to, čo vám preplatí verejná poisťovňa, súvisí naozaj iba so základným ošetrením a nevyhnutným pobytom v nemocničnom zariadení. A o preplatení nákladov spojených so smrťou ani nehovoriac.
Zanechané dlžoby v podobe nesplatených bankových úverov, lízingu, výpadok povinných mesačných splátok za byt, toto všetko a mnohé iné narobia vašim pozostalým vrásky na tvárach.
Riziko smrti na vás číha vždy a všade
Pre tieto, bohužiaľ, veľmi časté situácie ponúkajú komerčné poisťovne niektoré svoje produkty. Jedným z nich je aj rizikové životné poistenie týkajúce sa práve hraničných životných situácií spojených s vašou existenciou. Ide o poistenie v prípade vašej smrti a zastrešuje váš odchod z tohto sveta v poistnej zmluve definovanou príčinou. Napríklad v dôsledku úrazu, rôznych kritických chorôb, autonehody a pod.
Je vhodné sa vyznať v tom, čo vám poisťovne ponúkajú
Aby ste sa ale ako-tak vyznali v problematike, musíme si najskôr povedať, ako sa toto poistenie líši od iných, veľmi podobných. Komerčné poisťovne rady spájajú životné poistenie s iným typom poistenia, najčastejšie s kapitálovým alebo investičným životným poistením. V nich ide okrem zložky, ktorá je určená výhradne na pokrytie nákladov súvisiacich s vaším zdravím a životom, aj o zložky určené na investovanie, teda zhodnotenie na rôznych úrovniach.
Napríklad v kapitálovom životnom poistení sa nejaká časť vašich peňazí investuje do nákupu dlhopisov a tým si našetríte viac-menej garantovanú čiastku. Takéto poistenie je síce dnes považované už za anachronizmus, no ako vravíme, niečo vám bude vyplatené po dosiahnutí vášho určitého veku.
Naproti tomu v rámci investičného životného poistenia investujete do podielových fondov, čiže dlhopisov a akcií. Tam už musíte rátať na jednej strane s možným zaujímavým ziskom, no na druhej strane, v dôsledku výkyvu na burzách, aj so stratou, ktorá vás bude v konečnom momente aj mrzieť.
Rizikové životné poistenie je účelovo smerované a pritom lacné
Rizikové životné poistenie je zbavené akýchkoľvek investičných aktivít. Všetky vaše peniaze idú na pokrytie vzniknutých nákladov spojených so životným rizikom. A aj výška poistného je oveľa nižšia než pri spomínaných dvoch. Jeho odvrátená tvár, ak to tak môžeme nazvať, je však skutočnosť, že nikdy nič nedostanete navyše.
Druhy rizikového životného poistenia
V prípade, že sme vás vyššie uvedenými riadkami presvedčili o dôležitosti rizikového životného poistenia, môžete sa rozhodnúť medzi jeho dvomi hlavným typmi, prípadne spojenými s nejakými pripoisteniami.
Existuje takzvané dočasné rizikové životné poistenie, keď poisťovni platíte istú vopred určenú poistnú čiastku na vami vybrané poistné riziká. Po skončení poistného obdobia sa stanovená suma vyplatí určeným osobám alebo banke v prípade vašej smrti.
Ten druhý typ má za účel vyplatiť dohodnutú sumu kedykoľvek, ak dôjde k vašej smrti. Je stanovená aj lehota, do ktorej platíte poistnú čiastku poisťovni. Zvyčajne do šesťdesiateho roku vášho života.
K týmto dvom druhom poistenia si, samozrejme, môžete prikúpiť rôzne pripoistenia v závislosti od toho, čo ktorá poisťovňa ponúka. Zvlášť netreba pri výbere rizikového životného poistenia a pripoistenia zabúdať na civilizačné ochorenia obehového, onkologického, diabetického a psychiatrického charakteru. Taký infarkt, mozgová porážka, rakovina, cukrovka, obezita, rôzne drogové závislosti vás raz-dva dostanú do nemocnice.
Kedy sa dohodnutá suma poisťovňou nevypláca
Predsa len existujú isté presne definované obmedzenia, presnejšie povedané výluky, týkajúce sa rizikového životného poistenia. Majú ich všetky poisťovne.
Nesmiete sa napríklad aktívne zapojiť do nejakého vojnového konfliktu alebo nepokojov v našom alebo inom štáte. Ak sa vám stane na základe týchto udalostí úraz alebo vás rovno pripravia o život, nič vám poisťovňa nepreplatí a vami určená osoba nedostane ani cent.
Ďalej. Ak dôjde k poistnej udalosti pod vplyvom návykových látok, čiže alkoholu, drogových látok, taktiež vám poisťovňa odmietne poistné plnenie alebo ho prinajmenšom ukráti.
Iný príklad. Zomriete a súčasne spôsobíte smrť inému človeku. Ani vtedy sa vaša oprávnená osoba nedočká vyplatenia poistnej sumy. Oprávnená osoba nedostane peniaze z vašej poistky dokonca ani vtedy ak spôsobí úmyselný trestný čin, za ktorý ju právoplatne odsúdia.
A nakoniec vám nemusíme ani pripomínať, že poisťovňa nevypláca poistnú sumu ani za poistenca, ktorý si sám vzal svoj život.
No nech je, ako chce, rizikové životné poistenie sa v dnešnom chaotickom svete, keď naozaj neviete, čo nastane zajtra, oplatí.
Foto: pixabay.com
